Payment gateway terbaik di Malaysia
Kalau korang jual produk, servis, course, membership atau software secara online, payment gateway ialah salah satu bahagian paling penting dalam sistem jualan.
Customer bukan semuanya nak bayar dengan cara yang sama. Ada yang selesa guna online banking, ada yang guna kad, ada yang lebih suka DuitNow QR, e-wallet seperti Touch ’n Go atau ShopeePay, malah ada yang nak gunakan PayLater.
Jadi, memilih payment gateway bukan sekadar cari platform yang “boleh terima bayaran”.
Korang kena tengok payment method, transaction fee, API, webhook, recurring payment, payment link, integration, settlement dan sokongan untuk pasaran international.
Di Malaysia, antara payment gateway yang banyak digunakan ialah Stripe, HitPay, CHIP dan ToyyibPay. Tetapi keempat-empatnya mempunyai kekuatan yang agak berbeza.
Stripe
Stripe sangat kuat dari segi developer ecosystem, API dan international payment.
Kalau korang bina SaaS, aplikasi, membership platform atau bisnes digital yang mahu berkembang ke luar Malaysia, Stripe memang antara platform yang patut masuk dalam shortlist.
Untuk akaun Stripe Malaysia, payment method tempatan yang disenaraikan secara rasmi termasuk FPX dan GrabPay, selain card payments. Stripe juga menyokong Alipay untuk akaun yang memenuhi keperluan berkaitan. Jadi, jangan anggap semua payment method yang muncul dalam halaman global Stripe automatik tersedia untuk merchant Malaysia. Availability memang bergantung kepada negara akaun dan payment method tersebut. (Stripe)
Untuk Malaysia, Stripe menyenaraikan kadar standard seperti:
- Domestic cards: 3% + RM1
- FPX: 3% + RM1
- GrabPay: 3%
- Alipay: 2.9% + RM1
- International cards: tambahan 1%
- Currency conversion: tambahan 2% jika diperlukan
Kadar dan eligibility boleh berubah mengikut payment method serta jenis akaun. (Stripe)
Kekuatan sebenar Stripe bukan pada jumlah e-wallet Malaysia yang disokong. Ia lebih kepada infrastructure.
Stripe menyediakan API, Checkout, Payment Element, webhook dan pelbagai tools untuk developer. Korang boleh bina flow pembayaran sendiri dan menghubungkannya dengan sistem membership, SaaS, CRM atau aplikasi.
Contohnya:
Customer bayar → Stripe proses payment → webhook dihantar → sistem korang sahkan transaksi → akaun customer diaktifkan.
Untuk FPX pula, Stripe menyatakan ia tidak menyokong recurring payment melalui payment method tersebut. (Stripe)
Jadi, Stripe lebih menarik apabila korang perlukan card payment, international payment, subscription dan sistem custom, bukannya semata-mata nak kumpulkan sebanyak mungkin payment method Malaysia.
HitPay
Kalau fokus korang ialah customer Malaysia dan pelbagai local payment method, HitPay menjadi jauh lebih menarik.
HitPay menyokong banyak pilihan pembayaran tempatan seperti:
- FPX
- DuitNow
- ShopeePay
- ShopeePay Later
- Touch ’n Go
- GrabPay
- PayLater by Grab
- Maybank QRPay
- Atome
- Alipay
- WeChat Pay
- Domestic cards
- International cards
- Apple Pay
- Google Pay
Senarai dan kadar boleh berubah, tetapi pricing semasa HitPay memang menunjukkan coverage local payment method yang jauh lebih luas berbanding Stripe untuk pasaran Malaysia. (HitPay)
Contohnya, pricing online HitPay kini menyenaraikan FPX pada 1.8% + RM0.40, DuitNow 1.2%, ShopeePay 2.2%, Touch ’n Go 1.9%, GrabPay 2%, PayLater by Grab 6.5% dan Atome 5.5% + RM1. Domestic cards pula disenaraikan pada 1.2% + RM1. (HitPay)
Ini membuatkan HitPay menarik untuk bisnes yang nak bagi customer banyak pilihan ketika checkout.
Bayangkan korang jual produk RM99.
Seorang customer mungkin nak guna FPX. Customer lain mungkin lebih selesa dengan Touch ’n Go. Ada pula yang nak guna ShopeePay atau Atome.
Daripada memaksa semua customer menggunakan satu payment method, korang boleh menyediakan beberapa pilihan dalam checkout.
HitPay juga menyediakan payment links, online payments, invoicing dan recurring payments. Pricing mereka turut menyatakan sokongan recurring payment untuk domestic cards, ShopeePay, GrabPay dan Touch ’n Go. (HitPay)
Untuk bisnes yang menjual melalui Facebook, Instagram, Threads, WhatsApp atau TikTok, payment link juga sangat berguna.
Korang tak semestinya perlu bina website e-commerce yang kompleks untuk mula menerima bayaran.
CHIP
CHIP pula merupakan salah satu platform yang semakin menarik kerana payment method yang disokong memang sangat luas.
Untuk online payment, CHIP menyenaraikan:
- FPX
- DuitNow QR
- Visa
- Mastercard
- Touch ’n Go
- GrabPay
- ShopeePay
- SPayLater
- Maybank QR Pay
- Boost
- WeChat Pay
- Alipay
- UnionPay
- Atome
- Google Pay
- Stablecoin seperti BTC, ETH, PYUSD, USDC dan USDT
CHIP juga menyokong cross-border QR untuk beberapa negara seperti Indonesia, Thailand dan Singapura. (CHIP)
Ini menjadikan CHIP sangat menarik kalau korang mahukan local payment + international payment + alternative payment methods dalam satu platform.
CHIP turut mempunyai payment link. Korang boleh menghasilkan payment link dan berkongsinya melalui messaging apps, social media DM, email, website atau QR code tanpa perlu membina keseluruhan e-commerce website. (CHIP)
Tetapi bahagian yang paling menarik untuk developer ialah CHIP API.
CHIP menyediakan RESTful API berasaskan JSON dan menyokong beberapa flow seperti prebuilt payment flow, custom payment flow, direct post serta server-to-server integration. Mereka juga menyediakan callbacks dan webhooks. (Chip In Developer)
Ini bermakna CHIP boleh digunakan untuk sistem yang lebih custom.
Contohnya, korang membina plugin WordPress sendiri.
Customer klik bayar.
Plugin create purchase melalui API.
Customer membuat pembayaran.
CHIP menghantar callback atau webhook.
Plugin menerima event tersebut.
Plugin verify transaksi.
Kemudian WordPress boleh terus memberikan akses kepada course atau membership.
CHIP juga mempunyai callback untuk payment success dan webhook untuk asynchronous events. (CHIP API)
Dari sudut recurring payment pula, CHIP menyokong recurring payments untuk payment methods tertentu, khususnya card payments. (CHIP)
Jadi, CHIP bukan sekadar sesuai untuk checkout biasa. Ia boleh menjadi menarik untuk custom system, SaaS, membership, e-commerce dan automation.
ToyyibPay
ToyyibPay pula sangat kuat dalam konteks pasaran Malaysia.
Ia mempunyai fokus yang jelas terhadap payment collection untuk bisnes, NGO, organisasi dan pelbagai jenis merchant tempatan.
Untuk online banking, dokumentasi ToyyibPay menyatakan penggunaan PayNet services termasuk FPX, Instant Transfer, IBG, e-Mandate, JomPAY, DuitNow, DirectDebit dan MyDebit, tertakluk kepada availability serta eligibility. (ToyyibPay)
ToyyibPay juga menyokong card dan QRPay melalui platformnya. (ToyyibPay)
Salah satu kelebihan ToyyibPay ialah ia tidak hanya menyediakan payment page. Mereka juga menyediakan API dan plugin integration.
Dokumentasi API mereka mempunyai fungsi seperti Create Bill, callback parameters, return URL, mendapatkan transaksi bill dan semakan status DuitNow QR. Mereka turut menyediakan sandbox untuk developer melakukan testing sebelum menggunakan sistem sebenar. (ToyyibPay)
Ini sangat berguna kalau korang membina sistem sendiri.
Contohnya, website boleh generate payment bill secara automatik.
Customer bayar.
Sistem menerima callback.
Status order berubah kepada paid.
Customer kemudian mendapat akses kepada produk atau servis.
ToyyibPay juga kini mempromosikan recurring payment melalui Toyyib355 untuk use case seperti subscription, donation dan zakat. (ToyyibPay)
Untuk bisnes yang memang fokus kepada pasaran Malaysia, ToyyibPay masih menjadi pilihan yang relevan.
Perbandingan payment method
Kalau tengok dari sudut payment method, perbezaannya memang jelas.
| Payment gateway | Kekuatan payment method |
|---|---|
| Stripe | Cards, FPX, GrabPay dan beberapa international payment methods bergantung kepada eligibility |
| HitPay | FPX, DuitNow, ShopeePay, ShopeePay Later, Touch ’n Go, GrabPay, PayLater by Grab, Maybank QRPay, Atome, Alipay, WeChat Pay dan cards |
| CHIP | FPX, DuitNow QR, cards, Touch ’n Go, GrabPay, ShopeePay, SPayLater, Maybank QR Pay, Boost, Atome, Google Pay, Alipay, WeChat Pay, UnionPay, stablecoins dan lain-lain |
| ToyyibPay | FPX, card, QRPay serta beberapa PayNet/payment options bergantung kepada eligibility dan plan |
Availability payment method boleh berubah mengikut merchant, plan, onboarding dan keperluan provider. Jadi sebelum membuat keputusan akhir, semak pricing dan payment-method availability pada akaun korang. (HitPay)
API dan webhook sangat penting untuk sistem custom
Kalau korang cuma nak letak payment link dekat Facebook, mungkin korang tak kisah sangat tentang API.
Tetapi kalau korang membina website atau aplikasi sendiri, API menjadi sangat penting.
API membolehkan sistem korang berkomunikasi dengan payment gateway.
Contohnya:
Website → create payment → gateway → customer bayar → gateway → website
Webhook pula digunakan untuk menghantar event daripada payment gateway kepada sistem korang.
Contohnya:
Payment successful → webhook → WordPress → aktifkan membership
Ini jauh lebih reliable berbanding hanya bergantung kepada customer kembali ke Thank You Page.
Bayangkan customer sudah bayar tetapi browser mereka tertutup sebelum redirect berlaku.
Payment sebenarnya berjaya.
Kalau sistem korang hanya bergantung kepada redirect, ada kemungkinan order masih nampak pending.
Dengan webhook dan server-side verification, sistem boleh mengetahui status transaksi secara lebih tepat.
Sebab itu untuk plugin WordPress, SaaS atau membership platform, korang patut tengok API documentation, webhook support, sandbox dan testing environment sebelum memilih gateway.
Payment link pula sesuai untuk creator dan SME
Tak semua bisnes perlukan checkout custom.
Kalau korang menjual eBook, course, konsultasi, servis atau produk tertentu melalui social media, payment link boleh menjadi jauh lebih mudah.
Korang buat produk.
Generate payment link.
Letakkan link dalam bio atau DM.
Customer bayar.
Sistem rekod transaksi.
CHIP dan HitPay kedua-duanya menyediakan payment link sebagai salah satu cara untuk collect payment. (CHIP)
Ini sangat sesuai untuk creator dan small business yang belum memerlukan e-commerce system yang kompleks.
Recurring payment untuk membership dan SaaS
Kalau korang menjual membership RM29 sebulan, model payment korang sudah berbeza.
Korang perlukan recurring payment.
Customer bayar bulan pertama.
Bulan berikutnya sistem cuba charge semula.
Kalau berjaya, membership diteruskan.
Kalau gagal, sistem boleh menguruskan payment failure dan meminta customer update payment method.
Di sinilah Stripe, HitPay dan CHIP menjadi lebih menarik untuk use case tertentu.
Tetapi jangan anggap semua payment method menyokong recurring payment.
Contohnya, Stripe secara rasmi menyatakan FPX tidak menyokong recurring payments. (Stripe)
Sebab itu korang kena tengok recurring support mengikut payment method, bukan sekadar tengok sama ada gateway tersebut mempunyai fungsi subscription.
Settlement pun perlu dibandingkan
Transaction fee bukan satu-satunya perkara yang penting.
Korang juga kena tengok bila duit masuk ke bank.
CHIP, contohnya, menyenaraikan settlement berbeza mengikut payment method. FPX B2C dinyatakan next-day settlement, manakala local cards dinyatakan setiap dua hari bekerja. E-wallet dan BNPL pula mempunyai settlement schedule tersendiri. (CHIP)
ToyyibPay pula menyatakan settlement transaksi ke akaun bank dilakukan secara automatik, manakala dokumentasi mereka menunjukkan settlement FPX bergantung kepada plan. (ToyyibPay)
Ini penting kalau cash flow bisnes korang ketat.
Jangan hanya kira:
“Gateway A caj 1%, Gateway B caj 2%.”
Tengok juga bila duit tersebut boleh digunakan.
Jadi payment gateway mana yang sesuai?
Kalau korang mahukan international payment, card payment, API yang matang dan ecosystem developer yang kuat, Stripe sangat menarik.
Kalau korang mahukan banyak payment method Malaysia seperti ShopeePay, Touch ’n Go, GrabPay, Atome dan PayLater, HitPay lebih menarik untuk local-focused business. (HitPay)
Kalau korang mahukan payment method yang sangat luas, API, webhook, payment links, recurring card payment dan pilihan seperti stablecoin, CHIP patut berada dalam shortlist. (CHIP)
Kalau korang mahukan payment solution yang kuat untuk pasaran Malaysia dengan FPX, PayNet options, API dan plugin integration, ToyyibPay pula sangat relevan. (ToyyibPay)
Pada akhirnya, payment gateway terbaik bukan semestinya yang mempunyai fee paling rendah.
Ia ialah gateway yang paling sesuai dengan customer korang, payment method yang mereka gunakan, harga produk, model subscription, platform website dan tahap automation yang korang perlukan.
Untuk bisnes kecil, payment link mungkin sudah mencukupi.
Untuk WooCommerce, plugin integration mungkin lebih penting.
Untuk membership, recurring payment menjadi faktor utama.
Untuk SaaS, API dan webhook mungkin jauh lebih penting.
Untuk bisnes yang menjual ke luar negara, international payment dan currency support pula menjadi keutamaan.
Jadi sebelum korang pilih payment gateway, jangan tanya hanya “berapa persen fee?”
Tanya juga:
“Customer aku nak bayar macam mana, dan sejauh mana aku nak automate proses selepas mereka bayar?”
Itulah yang akan menentukan payment gateway mana yang betul-betul sesuai untuk bisnes korang.